Parafin через 4 года Стандартный шаблон новой экономики: огромная богатая технологическая платформа, через которую работают сотни тысячи малых и средних бизнесов. Маркетплейс пухнет от денег, поставщики выживают на грани рентабельности. Так работают Amazon, Uber Eats, Booking.com, десятки их. И теоретически, все они могли бы зарабатывать ещё больше, если б ещё и кредитовали своих поставщиков. Информации через платформу проходит много, оценивать заёмщика удобно. Деньги тоже проходят через неё, возврат займа можно сразу списывать, невыплат будет меньше. На бумаге маркетплейс выигрывает по эффективности у банка, он мог бы и заработать и помочь своим продавцам чуть лучшими условиями. На практике кредитный бизнес сильно отличается от обычной деятельности площадки и изнутри его сделать сложно. Посмотрите на близкий нам примера Озона, который несколько раз перезапускал свой сервис финансирования продавцов, но успешным продукт так и не стал. Американский #стартапдня Parafin предлагает маркетплейсам включить займы поставщикам одной кнопкой. Стартап дает технологию и берет на себя весь риск, с площадки только клиенты и информация о них. Ну а дальше теория начинает совпадать с практикой – всем становится хорошо и все зарабатывают больше. Сейчас стартап работает с лидером американской доставки из ресторанов DoorDash и MindBody, маркетплейсом фитнеса и подобных офлайновых услуг. В последнем раунде он привлек 60 миллионов долларов инвестиций по оценке около полумиллиарда. — Вот такой #субботнийповтор из 2022 года. 4 года Parafin планомерно рос. Сейчас с ним точно работает Walmart и, по некоторым источникам, Amazon. На днях объявлено, что компанию собирается купить Stripe, сумма сделки неизвестна. А у Озон, кажется, в итоге всё получилось самостоятельно? Мой старый пост: https://t.me/startupoftheday/2586

У Европы есть альтернативы ChatGPT, Microsoft 365 и Google, которые помогают снизить зависимость от американского Big Tech. Собрали для вас европейские сервисы, на которые можно перейти уже сегодня 👇 🇪🇺 AI-ассистенты — альтернатива ChatGPT и Claude → Mistral Le Chat (Франция) — универсальный ИИ для текстов, исследований и повседневных задач. → Aleph Alpha / PhariaAI (Германия) — корпоративный ИИ для госструктур и регулируемых отраслей. 🇪🇺 Облачные сервисы — альтернатива AWS, Azure и Google Cloud → OVHcloud и Scaleway (Франция) — облачная инфраструктура и вычислительные мощности для ИИ. → Hetzner и IONOS (Германия) — облачные серверы, хостинг и инфраструктура для бизнеса. 🇪🇺 Офисные инструменты — альтернатива Microsoft 365 и Google Workspace → Nextcloud (Германия) — хранение файлов, совместная работа с документами и видеозвонки. → ONLYOFFICE (Латвия) — редакторы документов и инструменты для командной работы. → Office.eu (Нидерланды) — европейский офисный пакет: документы, почта, совместная работа. 🇪🇺 Почта — альтернатива Gmail и Outlook → Proton Mail (Швейцария) — зашифрованная почта с акцентом на приватность. → Tuta (Германия) — зашифрованная почта и календарь. 🇪🇺 Поиск — альтернатива Google → Qwant (Франция) и Ecosia (Германия) — поисковики, которые совместно строят независимый европейский поисковый индекс Staan. 🇪🇺 Браузер — альтернатива Chrome → Vivaldi (Норвегия) — браузер с гибкими настройками и встроенными инструментами для продуктивной работы. 🇪🇺 Платежи и финтех. В Европе таких сервисов довольно много, вот некоторые из них: → Wero: европейский кошелёк, созданный при поддержке банков, для мгновенных переводов между счетами. → Vipps: платёжный сервис, который используют в странах Северной Европы. → Bizum (Испания), Bancontact (Бельгия) и MB WAY (Португалия): устоявшиеся локальные платёжные сервисы. → Klarna (Швеция): цифровые платежи, оформление заказа и сервисы «купи сейчас, плати потом». ⭐ Платить можно и без карточных сетей. Открытый банкинг и директива PSD2 позволяют регулируемым платёжным провайдерам с вашего согласия инициировать платёж прямо с банковского счёта. Так деньги переводятся со счёта на счёт напрямую, минуя карточные сети вроде Visa или Mastercard. 🇪🇺 Защита данных → GDPR: эта европейская система защиты данных даёт людям закреплённые законом права на свои персональные данные и накладывает юридические обязательства на организации, которые их собирают и обрабатывают. Цифровой суверенитет — это не просто штаб-квартира в Европе. Важно, кто контролирует технологии, инфраструктуру, данные и критические зависимости. Какими европейскими альтернативами американскому Big Tech вы уже пользуетесь? Что добавили бы в этот список?

Финтех с офшорной концепцией и основной функцией "транзакции между РФ и остальным миром" лег на 2 недели из-за атак на Яндекс. Что сделали не так: - С такой концепцией сервис размещен в государственных по сути дата-центрах РФ. - В начале атак на ВБ не спрогнозировал, какие ещё компании могут подвергнуться атакам, и не построил резервный контур. Да, это не быстро, но тут см. п. 1. - Недостаточно прозрачно держали пользователей в курсе событий. Например, при продлении сроков работ не дали никакой анонс. При массовой проблеме "деньги клиентов застряли на холде на 2 недели ещё до Яндекса" и "Сроки верификации вместо 7 дней затянулись на месяцы" - не дали общий пост по этим проблемам, чтоб снизить тревожность пользователей. Ну и огребли в десятки раз больше работы для поддержки. - Поддержка легла при 160 активных клиентах. - Выстроена система работы, которая не позволит масштабироваться и при этом будет ложиться намертво при каждом крупном сбое: Много ручных модераций платежей, сложные ручные верификации пользователей. При техническом сбое это всё начинает глюковать всеми красками как новогодняя гирлянда и персонал не тянет. - Заложенная система работы подрывает репутацию финтеха. Например для верификации клиент должен привести в финтех 3 входящих транзакции денег, причем в норме - от своих клиентов. Соответственно когда верификация затягивается - клиент в истерике (и зачастую его клиенты тоже), а финтех официально удерживает его деньги и не отдает их. При этом позиция финтеха "Наши правила защищают вас же от блокировок сервиса банками и международными контрагентами", но за лето уже дважды были проблемы с контрагентами. Понятно, что такой финтех делать в такое время - сюрпризы сами себя приглашают. Но строить соломку там, где ее необходимость очевидна, и не прятать под ней грабли - всё же стоит.

Бизнес-модели в эпоху AI. Часть 3: процент с транзакции Итак, друзья, мы разобрали две бизнес-модели (раз и два), сегодня поговорим про транзакционную. С появлением агентов, которые сами покупают и бронируют за нас, она выглядит особенно интересно, так что давайте разбираться. Напомню суть. Стартап проводит через себя деньги и забирает небольшой процент, как Stripe или Wise. В 2023 году я писал, что главная путаница в этой модели: оборот vs выручка. Через платформу может пройти миллиард (оборот), а заработает она с него, скажем, 2% (выручка 20 млн). Эта путаница отлично видна на Instinct. Через их агента уже проходит больше $1 млрд в год, и звучит это мощно. Но комиссию они пока не берут, так что выручка с этого миллиарда сейчас около нуля. Я их не критикую: сначала набрать оборот, а комиссию включить потом — вполне рабочая стратегия. Но когда в деке стоит большой оборот, я первым делом спрашиваю, какой ваш take rate. Самое интересное в AI-версии этой модели — размер комиссии. Чем больше спроса платформа контролирует, тем больше она может брать. Агент, который сам решает, где забронировать отель и в каком ресторане взять столик, контролирует спрос почти полностью, так что по идее может брать больше, чем привычные платёжные сервисы. Но пока это гипотеза: никто не знает, сколько продавцы готовы платить за клиента, которого привёл агент. А дальше вырисовывается очевидный конфликт интересов. Деньги платит продавец, а работать агент должен на пользователя. Что будет, если один отель платит агенту 15%, а другой 5%? Агент, который подталкивает пользователя к покупке в интересах того, кто больше заплатил, — опасная штука: доверие к нему исчезнет быстрее, чем он успеет заработать. Пока я не видел модели, где эта граница чётко проведена. Мне кажется, тот, кто убедительно её проведёт, и выиграет доверие пользователей. Для фаундеров, которые не строят свой Instinct, есть и более приземлённая история. Под агентские покупки уже строят инфраструктуру: Ramp выпускает отдельные карты для агентов, Stripe вместе с OpenAI делает протокол для агентской коммерции. Комиссия с транзакции здесь может появиться не только у самого агента, но и у тех, кто даёт ему проводить платежи, подтверждать покупки и защищать от ошибок. Похоже, в этой цепочке ещё много свободных мест. Если собрать всё вместе, транзакционная модель в AI выглядит одной из самых перспективных: агент ближе всех к покупке. Но пока много открытых вопросов: какой будет комиссия, кто её заплатит и как агенту остаться на стороне пользователя. Какую модель разберём следующей? Голосуйте реакцией: 🔥 маркетплейсы: зачем нужен агрегатор, если агент сам обойдёт все сайты ❤️ рекламу: на чём она будет жить, если агент не смотрит баннеры и не тыкает в объявления Андрей Резинкин | Money For Startup

Сбер готовит ИИ-инструменты для анализа криптовалют 😎 Нейросети будут разбирать новости вокруг цифровых активов, оценивать позитивный и негативный фон, а также анализировать курсы криптовалют и помогать инвесторам понимать, что происходит с ценами. Ещё одна фишка — покупка нескольких активов прямо через диалог с ИИ. Можно будет обычным языком описать задачу, а нейросеть проанализирует данные, подберёт инструменты и поможет провести сделки в одном окне. В планах также управление портфелем и его ребалансировка через чат. О разработках рассказал первый зампред правления Сбера Александр Ведяхин на форуме СберИнвестиций «Настоящее будущее».

Нерегулярная (к счастью) рубрика "фичизм а ля рюсс" Вот этот канал про недвижку пишет, что группа ПИК в своём УК-шном приложении теперь предлагает "защиту от дронов по подписке". Официального подтверждения я пока не нашёл, может и фейк, но вообще звучит логично. Если риск есть, то и страховку для его перекрытия вполне можно продавать, почему бы нет. И да, конечно, это страховка, а не защита. ПВО по подписке на балконе никто ставить не будет 😈 Другие игроки тоже добавили дроны в свои страховые продукт - например, Сберстрахование и Росгосстрах включают. Но у них он включён в базовую ипотечную страховку по умолчанию, и выходит сильно дешевле (около 600-700 руб. в год). А ПИК решили сделать рекуррент, и у них (если верить скрину) 439 руб. в месяц. Нуууу... оукей, каждый хаслит как умеет, что тут сказать. Если тут есть юзеры ПИКовской аппки - реально такое появилось? Фичизм

Про узбекские платежи Сегодня у нас "тревел-фичи". Напомню, тревел-фичи - это нерегулярная рубрика, где я разбираю что-то эдакое из поездок. Рубрика родилась в Бангкоке (см. тут), а сегодня у нас Узбекистан, потому что я недавно гонял в Ташкент. Итак, насколько же у узбеков охренительно удобные куар-платежи. Наверно, у стран ЮВА тоже достойный куаринг (хз, не пользовался). К китайскому Alipay, честно говоря, у меня есть вопросики. Но вот в Узбекистане реализовали очень годно. Там есть два главных куар-сервиса - Payme и Click. Оба частные, Payme - это изначально проект одного из грузинских банков, а Click - местный узбекский. Лично я пользовался Click, на его примере и распишу один моментик. Смотрите, в России у QR-платежей два пути: - Либо проваливаемся в аппку банка (которая будет грузиться три года), там ищем QR-оплату, сканируем уже их сканером, платим. - Либо сначала скан куара, потом проваливаемся на страничку НСПК с выбором банка, тыкаем нужный банк, проваливаемся в приложение банка (иногда загруз может пойти через браузерную прокладку - тогда всё поломается из-за битого сертификата подлинности, разбирал тут), оплата загружается (или нет, как пойдёт), и только тогда оплачиваем. С т.з. юзабилити это дичь, треш и ад, и именно поэтому ИМХО куар-платежи у нас не работают. Не из-за плохого интернета или чего-то ещё, а именно из-за этого. Сделано по-ублюдски, вот почему. Теперь, как это работает в Узбекистане: Скачиваем Click (отдельное приложение). Привязываем карточки, выбираем основную. Далее либо сканируем чужой куар, либо пикаем об сканер свой (это больше в крупных точках). В рестике сканируем куар в чеке - проваливаемся в Клик одной кнопкой - тыкаем "оплатить" - всё. Кнопки прожимаются моментально, загрузка быстрая, ни на какие странички банков проваливаться не нужно, карта привязана заранее. Это реально одна кнопка. Ну окей, может две - если надо самому ввести сумму. Куаринг тут тупо везде. От супермаркетов до бабули с самсой. Да, во многом такое распространение объясняется тем, что узбекские карточки не привязывают к Apple/Google-Pay (хотят подключиться, но там какой-то регуляторный замес с персданными). Но я уверен, что удобство тоже сыграло свою роль. Помимо самих оплат, внутри Клик есть мини-аппы с разными сервисам, но это уже на любителя. Ещё прикольно, что можно платить по геолокации - если палатка похерила свой куар со стойки - просто ищете по геолоку ближайшие места, находите эта палатку (если она подключена к системы - она там будет), платите. На скринах показал это. Не знаю, может в РФ тоже есть подобные универсальные и удобные куар-платилки, куда можно привязать любую карту и платить в один тык. Но я не встречал. А вот эта система-ниппель через прокладку НСПК и/или с обязательным прогрузом банковской аппки - это ужас. Фичизм

Что происходит между оплатой по СБП и мгновенным кешбэком? Для пользователя всё просто: оплатил по СБП — почти сразу получил кешбэк. Но за эти секунды платформа должна проверить условия акции, учесть предыдущие покупки и лимиты и понять, сколько именно начислить. Нагрузка — до 1200 транзакций в секунду, а 98% обычных покупок система обрабатывает меньше чем за две секунды. Поэтому быстрый расчёт отделили от отчётов, личных кабинетов и других тяжёлых операций. С возвратами сложнее. Если кешбэк дают, например, за каждую третью покупку, отмена старой операции сдвигает всю последовательность. Тогда прежние начисления могут стать неверными, поэтому для возвратов есть отдельный «холодный путь» с пересчётом истории.